Закон Украины от 03.07.2018 года №2478-VIII «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования», который был введен в действие 04.02.2019 года, обеспечивает защиту прав кредиторов и устанавливает нормы, которые, в первую очередь, направленные на уменьшение количества недобросовестных должников.

Если говорить откровенно, то данный закон пример явного банковского лобби в парламенте. С одной стороны он облегчит взыскание по проблемным кредитам и обращение взыскание на предметы ипотеки/залога, с другой стороны – даст банкам больше механизмов для проверки заемщиков на стадии выдачи кредитов.

кредиты деньги

Самые интересные из новелл закона:

  • отныне банки получают возможность доступа к реестрам актов гражданского состояния, реестра доверенностей, государственного реестра прав на недвижимое имущество и реестра ипотек, включая доступ к архивным записям. В связи с этим, заемщик больше не должен платить дополнительные расходы на нотариуса и регистратора за предоставление выписок из данных реестров, в том числе и за изменения в договора залога, поскольку банк будет иметь возможность самостоятельно получить такую ​​информацию, а значит — экономия денег заемщика и удобство оформления. Важно отметить, что это происходит только с согласия лиц, которых касается эта информация.
  • отчуждения предметов залога / ипотеки становится возможным исключительно с разрешением кредитора-ипотеко (залого) держателя;
  • уменьшена возможность уклоняться от кредитных обязательств при наследовании имущества заемщика. В частности, банки получают право предъявлять требования к наследникам должника не с момента открытия наследства, а с момента, когда банк узнал о получении свидетельства на наследство, и этот срок не ограничивается 6 месяцами (одна из распространенных схем уклонения от возврата кредита наследниками).
  • усилен институт поручительства и его ответственность за невыполнение кредитных обязательств как солидарного должника;
  • описание основного обязательства в договоре залога больше не является обязательным, достаточно сделать ссылку на кредитный договор. Это облегчает процедуру внесения соответствующих изменений.

Что касается положительных изменений как для должников, так и для заемщиков можно выделить следующие новации:

— договора залога транспортных средств могут заключаться в простой письменной форме, то есть отменено требование обязательного нотариального удостоверения договора залога транспортного средства. Указанное изменение снижает стоимость услуг для клиентов банка, которые оформляют банковский кредит под залог автомобиля (автокредитование).

— изменен порядок уведомления заемщика об изменении процентной ставки по кредитным договорам с изменяемой или «плавающей» процентной ставкой. Теперь банк должен сообщать заемщику об изменении такой процентной ставки не за 15 дней до такого изменения, как раньше, а в течение 15 дней, следующих за датой, с которой применяется новая ставка. Однако, в случае несогласия заемщика с такой ставкой он обязан погасить всю сумму кредита по старой процентной ставке, но не позднее 30 дней с момента получения уведомления об изменении индекса плавающей процентной ставки.

— для ипотекодержателя (банка) предусмотрено обязательство снимать все обременения, связанные с ипотекой, в течение 14 календарных дней с момента погашения заемщиком обеспеченного ипотекой долга. Однако, к сожалению, законом не установлена ​​ответственность за нарушение банком такого обязательства.

— при судебном обращении взыскания на предмет ипотеки, начальная цена недвижимого имущества, по которому ипотекодержатель на основании решения суда может обратить в собственность или продать предмет ипотеки третьему лицу, может быть определена судом на основании ходатайства ипотекодателя или ипотекодержателя. Это позволит избежать ситуаций, когда недвижимость переходила в собственность ипотекодержателя по цене, установленной в ипотечном договоре и которая обычно существенно занижена в пользу ипотекодержателя. При этом если предмет ипотеки по решению суда подлежит продаже на публичных торгах в процессе исполнительного производства, цена предмета ипотеки будет определяться не решением суда, как это было раньше, а субъектом оценочной деятельности во время проведения исполнительных действий по исполнению решения суда. Это позволит реализовать ипотечное имущество с учетом действующих рыночных цен на недвижимость. Максимальный дисконт, на который может рассчитывать ипотекодержатель в случае приобретения им самим предмета ипотеки на публичных торгах, составляет 30% от начальной рыночной стоимости недвижимого имущества — в случае признания трех публичных торгов подряд такими, что не состоялись.

Изменений, которые существенно усиливают позиции украинских кредиторов, в том числе банковских учреждений, значительно больше, чем изменений, положительных для заемщика. В частности:

— урегулированы довольно неприятные в прошлом для кредиторов юридические коллизии, связанные с прекращением договора поручительства. В частности, поручитель освобождался от ответственности перед кредитором в случае увеличения обязательства должника (суммы, срока, процентной ставки, штрафов), если такое увеличение было осуществлено без письменного согласия такого поручителя. Отныне изменение размера основного обязательства без согласия поручителя не будет основанием для его прекращения, а поручитель продолжает поручаться только за первичную сумму. Также для кредиторов установлен предельный срок для предъявления исковых требований к поручителю — 3 года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства или 3 года со дня заключения договора поручительства (если конкретный срок обеспеченного обязательства не установлен).

— исключена возможность «злоупотреблять» правом и избежать обязанности уплаты долга поручителей путем ликвидации должника. Отныне ликвидация юридического лица-должника не прекращает поручительство, залог или ипотеку, если кредитор успел подать иск к поручителю / залогодателю / ипотекодателю до внесения в реестр юридических лиц записи о ликвидации должника.

— бесспорно важнейшим новшеством нового закона является усиление прав кредитора в процессе обращения взыскания на предмет ипотеки. Так, до сих пор ипотекодержатели были значительно ограничены во внесудебных способах обращения взыскания — обращении в собственность и продаже ипотечного имущества третьему лицу без участия ипотекодателя (должника). Одной из причин была прямая норма законодательства, согласно которой в случае обращения взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке все дальнейшие требования ипотекодержателя к должнику теряли свою силу, даже если после такого обращения взыскания значительная часть кредита оставалась непогашенной. Теперь эта норма отменена и ипотекодержатель может обращать взыскание во внесудебном порядке как на один или несколько предметов ипотеки, так и на другое движимое или недвижимое имущество должника или поручителя, обращаться с иском о погашении задолженности в суд.

— новый закон поставил важную точку в многолетних дискуссиях относительно того, распространяется ли ипотека объекта недвижимого имущества на такой объект после реконструкции или самовольного строительства, которые были проведены по такому объекту после заключения ипотечного договора. Новый закон утвердительно ответил на этот вопрос — да, распространяется. Кроме того, ипотека будет автоматически распространяться также на вновь созданные объекты недвижимости, расположенные на земельном участке, переданной в ипотеку.

— расширен перечень способов обращения взыскания в судебном порядке — в частности, отныне суд может постановить обратить взыскание путем обращения предмета ипотеки в собственность ипотекодерждателя или путем продажи его третьему лицу (ранее судебное решение могло предусматривать только продажу предмета ипотеки на публичных торгах в рамках исполнительного производства).

— законом установлена ​​обязанность органов регистрации транспортных средств проверять при регистрации наличие относительно такого транспортного средства обременений по данным Государственного реестра обременений движимого имущества;

— одной из самых дискуссионных норм нового закона- есть норма его переходных положений, которая распространяет все указанные изменения не только на новые договорные отношения между кредиторами, должниками и их поручителями, но и на те отношения и договоры, которые существовали и были заключены до вступления в силу этого закона. Единственным исключением из этого правила является ч. 4 ст. 36 Закона Украины «Об ипотеке», которая применяется исключительно к договорам, соглашениям, заключенных после введения в действие настоящего Закона. Эта норма касается внесудебного обращения взыскания на предмет ипотеки (что позволяет кредитору в случае обращения взыскания на ипотеку обращать взыскание на другое имущество должника и поручителя, в случае, если ипотечного имущества не хватило для удовлетворения обеспеченных обязательств), которая будет применяться только для вновь заключенных договоров ипотеки.

Однако, если спор между заемщиком и кредитором уже находится на стадии рассмотрения в суде, то рассматривается он на основании норм, действующих на момент обращения в суд с иском за защитой своих нарушенных прав и интересов.

Таким образом, новый закон значительно усовершенствовал механизм кредитных отношений, закрепил ряд эффективных изменений, которые усиливают и защищают права кредиторов и облегчают процедуру оформления кредитов для заемщиков.